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DIE LÜCKE KENNEN UND SCHLIESSEN
Altersvorsorge & Rente
Gesetzliche, betriebliche und private Vorsorge im Überblick: Was dir im Alter bleibt und wie du die Lücke schließt.
Das Wichtigste in Kürze
- Die gesetzliche Rente reicht für die meisten nicht, um den Lebensstandard zu halten.
- Deine Renteninformation zeigt Bruttowerte. Davon gehen noch Kranken- und Pflegeversicherung und meist Steuern ab.
- Bei der betrieblichen Altersvorsorge über Entgeltumwandlung muss der Arbeitgeber in der Regel 15 % dazugeben.
- Ab 1. Januar 2027 startet das staatlich geförderte Altersvorsorgedepot als Nachfolger für neue Riester-Verträge.
- Ein ETF-Sparplan ist für viele der flexibelste Baustein der privaten Vorsorge.
Die drei Schichten der Altersvorsorge
Gesetzliche Rente: Sie ist die Basis für die meisten Angestellten. Wie hoch sie ausfällt, steht in deiner jährlichen Renteninformation und in der Digitalen Rentenübersicht.
Betriebliche Altersvorsorge: Du verzichtest auf einen Teil deines Bruttogehalts, der in einen Vertrag fließt. Das spart Steuern und Sozialabgaben, und der Arbeitgeber legt meist etwas drauf. Prüfe aber die Kosten des Vertrags.
Private Vorsorge: Hier bist du am flexibelsten, etwa mit einem ETF-Depot oder geförderten Produkten.
Das neue Altersvorsorgedepot
Der Bundestag hat die Reform der privaten Altersvorsorge beschlossen. Ab dem 1. Januar 2027 gibt es ein gefördertes Altersvorsorgedepot. Der Staat gibt 50 Cent je eingezahltem Euro bis 360 € im Jahr, danach 25 Cent je Euro bis 1.800 €. Die Grundzulage beträgt damit bis zu 540 € im Jahr. Für Kinder gibt es bis zu 300 € Zulage pro Kind, für den Abschluss vor dem 25. Geburtstag einmalig 200 € Bonus. Beim Standardprodukt sind die Kosten auf 1 % begrenzt.
Bestehende Riester-Verträge laufen weiter. Neue Riester-Verträge nach dem alten Modell gibt es ab 2027 nicht mehr.
So gehst du vor
Erstens: Rentenlücke ausrechnen. Zweitens: Arbeitgeber nach betrieblicher Vorsorge und Zuschuss fragen. Drittens: Die verbleibende Lücke mit einem ETF-Sparplan oder ab 2027 mit dem geförderten Altersvorsorgedepot schließen. Je früher du startest, desto mehr erledigt der Zinseszins für dich.
SELBST AUSRECHNEN
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Häufige Fragen
Lohnt sich Riester noch?
Für neue Verträge nicht mehr relevant, da ab 2027 das Altersvorsorgedepot kommt. Bestehende Verträge solltest du nicht vorschnell kündigen, weil du dann Zulagen zurückzahlen musst. Lass dich im Zweifel unabhängig beraten, zum Beispiel bei der Verbraucherzentrale.
Was ist die Frühstart-Rente?
Ein staatlicher Zuschuss von 10 € im Monat für Kinder im Schulalter, der für ihre Altersvorsorge angelegt wird. Die genauen Regeln und den Starttermin findest du bei der Bundesregierung.
Ab wann sollte ich vorsorgen?
So früh wie möglich. Wer mit 25 statt mit 35 beginnt, braucht für dasselbe Ziel eine deutlich kleinere Sparrate, weil das Geld zehn Jahre länger wachsen kann.
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